Płatności natychmiastowe, smartfony i API

API działają nie tylko jako łącznik systemów, danych i aplikacji, pozwalając na tworzenie nowych wartości biznesowych, ale rewolucjonizują także płatności natychmiastowe. API płatnicze wykorzystamy do napędzania transformacji cyfrowej, umożliwiając łączenie dowolnego interfejsu API do integracji z dowolnym systemem płatności, za pomocą dowolnej waluty. Jak to możliwe?

Dzisiejszy system bankowy został zaprojektowany kilkadziesiąt lat temu, kiedy nikt jeszcze nie słyszał o telefonach komórkowych, dzięki którym łączymy się z siecią www. Dziś w wielu miejscach na świecie zespoły wybitnych inżynierów tworzą systemy, dzięki którym tradycyjna bankowość zostaje zastąpiona nowymi rozwiązaniami, zgodnymi z potrzebami hiperpołączonych konsumentów. Konsumentów, którzy nie rozstają się ze swoimi smartfonami, bo urządzenia te obrosły w całkiem nowe, zgodne z indywidualnymi preferencjami funkcje.

Mówiąc o płatnościach natychmiastowych czy błyskawicznych, trzeba je odróżnić od płatności międzybankowych, które są realizowane w czasie rzeczywistym już od wielu lat, za pomocą systemów płatności typu RTGS (Real-Time Gross Settlement), prowadzonych najczęściej przez banki centralne (np. SORBNET2 w polskim NBP czy SIC w Szwajcarii).

Płatności natychmiastowe to zatem płatności detaliczne, dokonywane przez osoby indywidualne lub podmioty prawne. W Europie wprowadziło je do tej pory kilka krajów. Na polskim rynku płatniczym korzystamy z płatności Express Eliksir oraz usługi płatniczej, dostępnej dla użytkowników aplikacji BLIK, która pozwala na szybkie przelewy na telefon komórkowy.

Vocalink, firma-córka spółki Mastercard, w Wielkiej Brytanii obsługuje systemy płatności bankowych, rozliczeń i poleceń zapłaty w czasie rzeczywistym FPS (Faster Payments Service). Szwedzka izba rozliczeniowa Bankgriot powołała system Betalningar i realtid (BiR) a w Szwajcarii Bank Centralny jest operatorem The Swiss Interbank Clearing (SIC).

Już jest! „Odszyfruj RTS” czyli podręcznik standardów technicznych do dyrektywy PSD2.

Pobierz RTS-y „w pigułce” i przyspiesz swoją pracę nad implementacją Dyrektywy.

SEPA instant payments to z kolei system stworzony na potrzeby całego rynku Europejskiego. Według bloga Instapay, płatności w czasie rzeczywistym są już dostępne w kilkudziesięciu krajach świata.

Wykorzystuje się je do realizacji przelewów w ramach sieci globalnej. Najbardziej znaną i największą jest SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication), czyli Stowarzyszenie na rzecz Światowej Międzybankowej Telekomunikacji Finansowej, zarządzające siecią wymiany danych, z której korzystają banki. SWIFT pracuje nad swoim unowocześnieniem, by zaoferować sieć nowej generacji z minimalnymi czasami opóźnienia i dostępnością niezbędną do płatności błyskawicznych, obejmujących globalną sieć.

Nieco inne podejście reprezentuje EBICS (Electronic Banking Internet Communication Standard), niemiecki standard, który wymaga, by komunikacja z bankami przebiegała automatycznie, według procedur całkowicie niezależnych od banków. Stanowi to alternatywę dla sieci SWIFT, będąc jednocześnie rozwiązaniem open-source. Wprowadzają go banki min. w Austrii, Holandii czy krajach skandynawskich.

Pojawili się jednak nowi gracze. Płatności internetowe Web Payments to projekt open source, w którym społeczność inżynierów i specjalistów buduje zestaw uniwersalnych technologii, aby wysyłanie i odbieranie pieniędzy przez Internet było tak łatwe, jak wysłanie e-maila. Główną motywacją tej grupy jest stworzenie odpornej na ataki i wpływy zewnętrzne infrastruktury finansowej.

Ten rozwijany w ramach konsorcjum W3C ekosystem koncentruje się nie tylko na przestrzeganiu podstawowych standardów architektury internetowej, ale również na wspieraniu niezależności sieci, urządzeń i ochronie prywatności wszystkich uczestników. Bierze pod uwagę, że płatnikami i odbiorcami płatności mogą być osoby o różnych możliwościach fizycznych i poziomie cyfrowych kompetencji. Technologia ma też umożliwiać odczyt maszynowy, by móc być interpretowana przez programy (boty) i aplikacje.

 Czytaj więcej:  Otwarte API i Otwarta Bankowość – 7 pomysłów na nowe produkty.

Istnieje wiele rodzajów transakcji w świecie płatności, w tym między osobami prywatnymi a firmami i odwrotnie, między firmami, między rządami, między osobami prywatnymi. Proces płatności zachodzi więc pomiędzy płatnikiem a odbiorcą, z których każdy może być osobą, biznesem, instytucją lub agentem oprogramowania. Według twórców rozwiązania WebPayments, proces ten można podzielić na 4 etapy, którymi będą: negocjacja warunków płatności, negocjacja instrumentów płatniczych, przetwarzanie płatności, dostawa produktu (plus odbiory i zwroty). Każdy z nich może zostać opisany, ustandaryzowany i włączony do API.

Jednym z elementów systemu Web Payments jest API Payment Request. Eliminuje konieczność korzystania z formularzy, co wpływa na przepływ aktywności użytkownika w procesie zakupu. Może on teraz łatwo korzystać z różnych metod płatności, by dokonać transakcji. Pieniądze trafią na konto odbiorcy w kilka sekund. Ważnym elementem całości procesu jest telefon użytkownika, dzięki któremu autoryzacja czy inne aspekty uwierzytelniania są dostępne z poziomu urządzenia, np. w przypadku rozwiązań biometrycznych.

Interfejs API umożliwia stronie internetowej wymianę informacji z agentem użytkownika, gdy wprowadza on dane wejściowe, przed zatwierdzeniem lub odrzuceniem żądania zapłaty. Żądanie i akceptowanie dowolnej płatności odbywa się w jednym wywołaniu API.

 Czytaj więcej:  Uwierzytelnianie biometryczne, standardy FIDO i bezpieczeństwo naszych pieniędzy

API Payment Request to otwarty i oparty na przeglądarkach standard. Nie wymaga korzystania z żadnego określonego systemu płatności. Użyje takiego, na który zgodzą się obydwie strony transakcji. Jest integratorem elementów procesu, pozwala przeglądarce działać jako pośrednik dla sprzedawców, użytkowników i metod płatności.

Rozwiązanie to umożliwia bezpieczną obsługę płatności, niezależnie od technologii. Pracuje na dowolnej przeglądarce, urządzeniu lub platformie mobilnej. A co ogromnie istotne: w dowolnej walucie, nawet w krypto.

Wszystkie informacje niezbędne do szybkiej realizacji transakcji mogą być przechowywane w przeglądarce (np. w naszym smartfonie), dzięki czemu użytkownicy mogą potwierdzić i zapłacić za jednym kliknięciem. Cel w postaci dobrego doświadczenia użytkownika zostanie osiągnięty, kiedy cały proces stanie się maksymalnie prosty.

Z Web Payments możliwe będzie nie tylko korzystanie z dotychczasowych schematów płatności ale i uruchamianie całkiem nowych, włączanie ich do aplikacji i zarabianie na nich. Tworzenie rozległej sieci komercyjnych połączeń między kupującymi a sprzedającymi będzie nowym modelem biznesowym dla wielu organizacji.

Podobnie jak zupełnie nowe korzyści, związane z mikropłatnościami, które staną się jedynie kolejnym interfejsem płatniczym. Po skonfigurowaniu nowego mechanizmu płatności, można wokół niego tworzyć cały ekosystem powiązanych aplikacji i usług. Możliwości będą wprost nieograniczone.

W chwili pisania tego tekstu, Interfejs API Payment Request jest wdrażany we wszystkich największych przeglądarkach.

 Czytaj więcej:  API Management, czyli jak i dlaczego okiełznać API?

Telefonów typu smartfon używa dziś tylko niewielka część światowej populacji, większość dorosłych obywateli globu nie posiada formalnego konta bankowego. Nie mówiąc już umiejętności wykonania przelewu za pomocą aplikacji bankowej w telefonie. Między innymi dlatego, w Kenii i kilku innych krajach mniej rozwiniętych ogromne sukcesy odnosi system M-Pesa, dzięki któremu w technologii peer-to-peer członkowie sieci przekazują sobie środki za pomocą SMS.

W Australii od kilku lat rozwijana jest New Payments Platform, zainicjowany przez SWIFT nowy system finansowy, zbudowany od podstaw jako otwarty zestaw API. Biorąc przykład z M-Pesa, platforma ma wbudowane aplikacje do płatności peer-to-peer na smartfony. A jeśli płatność peer-to-peer obsługuje wymianę środków pomiędzy dwoma użytkownikami, dlaczego nie miałaby obsługiwać wymiany środków pomiędzy dwoma aplikacjami tego samego użytkownika? W ten sposób API mogą de facto rozmawiać ze sobą, wykonując zestawy czynności za nas. Polecenia będziemy wydawać głosowo, gestem czy kliknięciem. I to nasz smartfon będzie zweryfikowanym i autoryzowanym kanałem płatności.

Wyposażając poszczególne aplikacje mobilne w dodatkowe możliwości płatnicze, stworzymy nowe łańcuchy wartości. W taki sposób platforma NPP, która zostanie oficjalnie otwarta już w 2018 roku, chce tworzyć nową ekonomię zbudowaną wokół telefonów komórkowych. Czy szybkie płatności komórkowe będą w istocie podstawą handlu w 21 wieku? Jeśli do 2020 roku przewidywana liczba użytkowników smartfonów ma wynosić 5 miliardów, takie myślenie ma sens. Warto byłoby jedynie zwiększyć żywotność czy odporność tych urządzeń, które telefonem są już przecież głównie z nazwy.